O preço do seguro de carro é influenciado por uma série de fatores, incluindo características pessoais do contratante, como gênero, idade, endereço e estado civil. Além disso, o tipo de veículo, a presença de garagem, as coberturas escolhidas e o valor do bem também desempenham papéis cruciais na formação do preço da apólice.
Contudo, um aspecto que muitos motoristas não consideram é que as multas de trânsito podem encarecer significativamente o seguro do automóvel. Além do impacto financeiro imediato e da perda de pontos na Carteira Nacional de Habilitação (CNH), infrações de trânsito geram despesas adicionais na hora de contratar ou renovar o seguro.
O acúmulo de infrações funciona como um indexador de risco para as seguradoras, que consideram motoristas com multas recentes ou um histórico de acidentes como mais propensos a registrar sinistros. Essa avaliação é baseada em análises estatísticas, onde o comportamento do condutor é analisado para prever o risco de colisões e acidentes.
Para as seguradoras, motoristas que desrespeitam as normas do Código de Trânsito Brasileiro (CTB) e acumulam multas são vistos como condutores menos responsáveis. Isso se traduz em um risco elevado de provocar prejuízos futuros, resultando em um encarecimento direto do seguro do carro.
As consequências podem se manifestar em vários aspectos do relacionamento com a seguradora, como:
- Aumento do prêmio na renovação;
- Perda ou redução de bônus, dependendo da política e histórico;
- Alteração na categoria de risco ou perfil do condutor;
- Aumento da franquia em algumas modalidades;
- Recusa de proposta em casos de perfil considerado de alto risco;
- Maior rigor na regulação de sinistros quando há indícios de agravamento de risco.
Enquanto as seguradoras utilizam modelos de precificação que analisam o histórico do condutor, infrações de trânsito podem afetar essa análise de forma direta ou indireta. Embora uma multa isolada, especialmente se não for grave, tenha um impacto reduzido, um padrão de infrações pode sinalizar um risco elevado.
Os fatores que as seguradoras avaliam incluem a recorrência de multas em um curto período, a gravidade das infrações, o histórico de sinistros e as características do uso do veículo. Muitas vezes, o motorista percebe o aumento do prêmio apenas no momento da renovação, sem entender a origem dessa elevação.
Entre as infrações que mais impactam o preço do seguro, destacam-se:
- Excesso de velocidade: A ultrapassagem dos limites de velocidade é a infração mais comum. Dependendo do percentual excedido, as penalidades variam, podendo resultar em multas que vão de R$ 130,16 a R$ 880,41.
- Dirigir sob efeito de álcool: A combinação de bebida e direção é tratada com rigor, resultando em multas elevadas e um aumento significativo na cotação do seguro.
- Avançar o sinal vermelho: Ignorar a sinalização semafórica indica um comportamento de alto risco, elevando o custo da apólice.
- Uso de celular ao volante: Essa infração é uma das principais causas de acidentes no país e também provoca um aumento nas tarifas do seguro.
